Altersvorsorge für IT-Fachkräfte

Ein gutes IT-Gehalt löst das Rentenproblem nicht, es macht es größer. Denn je mehr du heute verdienst, desto größer ist die Lücke zwischen deinem Gehalt und deiner späteren gesetzlichen Rente.

Gleichzeitig zahlen gut verdienende Angestellte und IT-Unternehmer viel Steuern. Beides lässt sich verbinden: Vorsorge, die dir heute Steuern spart und später eine Rente zahlt. Hier steht, wie das funktioniert.

Warum gerade gute Gehälter eine große Rentenlücke haben

Die gesetzliche Rente wird nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet. Verdienst du mehr, wird der Teil darüber bei deiner Rente gar nicht mitgezählt. Dein Lebensstandard orientiert sich aber am vollen Gehalt.

Dazu kommt: Wer länger studiert hat und später eingestiegen ist, hat weniger Beitragsjahre. Genau das ist bei vielen in der IT der Fall. Rechne den Betrag aus deiner Renteninformation noch gegen Inflation, Steuern und Krankenversicherung im Ruhestand, dann wird der Abstand zu deinem heutigen Netto erst richtig sichtbar.

Die drei Wege und für wen sie passen

Basisrente, auch Rürup

Die Beiträge sind zu einem sehr großen Teil von der Steuer absetzbar. Interessant für IT-Unternehmer, Freelancer und Angestellte mit hoher Steuerlast.

Der Preis: Das Geld ist fest für die Rente gebunden, Auszahlung nur als monatliche Rente.

Betriebliche Altersvorsorge

Du wandelst einen Teil deines Bruttogehalts um und sparst Steuern und Sozialabgaben. Dein Arbeitgeber muss mindestens 15 Prozent dazulegen, viele IT-Firmen geben deutlich mehr.

Zu prüfen: was dein Arbeitgeber tatsächlich anbietet.

Private Vorsorge und Depot

Flexibel, jederzeit verfügbar, ohne Steuervorteil beim Einzahlen, aber mit günstiger Besteuerung der Erträge.

Der Vorteil: Das ist der Teil, an den du vor dem Ruhestand noch herankommst.

Sinnvoll ist fast immer eine Mischung. Welche Gewichtung bei dir passt, hängt von deinem Steuersatz, deiner Planung und davon ab, wie viel Zugriff du behalten willst.

Worauf ich bei deiner Vorsorge schaue

Deine echte Lücke

Erst rechnen, dann sparen. Ohne Zahl weiß niemand, ob 200 oder 800 Euro im Monat nötig sind.

Steuerliche Wirkung heute

Was jeder eingezahlte Euro bei deinem Steuersatz tatsächlich bringt.

Kosten im Vertrag

Abschluss- und Verwaltungskosten fressen Rendite. Hier liegt bei alten Verträgen oft das größte Potenzial.

Flexibilität

Kannst du Beiträge pausieren, erhöhen oder senken, wenn sich dein Einkommen ändert?

Besteuerung im Ruhestand

Was heute Steuern spart, wird später versteuert. Diese Rechnung muss am Ende aufgehen, nicht nur am Anfang.

Bestehende Verträge

Oft ist das Aufräumen alter Policen wirkungsvoller als ein neuer Abschluss.

Zwei Fallbeispiele aus meiner Beratung

Steuern sparen und Rente aufbauen sind keine zwei getrennten Themen. Zwei Beispiele, wie das in der Praxis aussieht.

Softwareentwickler, 31, angestellt

4.800 € Steuern gespart

pro Jahr

Wir haben seine Vorsorge so aufgebaut, dass der Staat jedes Jahr einen großen Teil mitfinanziert. Das Geld, das vorher ans Finanzamt ging, arbeitet jetzt für seine Rente.

IT-Unternehmer, 29

11.700 € Steuern gespart

pro Jahr

Bei Selbstständigen ist der Hebel noch größer, weil die Steuerlast höher ist und keine betriebliche Vorsorge greift. Die Ersparnis fließt direkt in seinen eigenen Vermögensaufbau.

Beides sind echte Fälle aus meiner Beratung. Was bei dir möglich ist, hängt von deinem Einkommen, deiner Steuerlast und deinen bestehenden Verträgen ab. Eine Steuerberatung ersetzt das nicht.

Häufige Fragen zur Altersvorsorge

Wie viel muss ich im Monat zurücklegen?

Reicht nicht einfach ein ETF-Depot?

Ein breit gestreutes Depot ist ein guter Baustein, und ich rede dir das nicht aus. Nur lässt du damit einen Teil liegen: Die Steuervorteile der geförderten Vorsorge bekommst du im Depot nicht, und gerade bei einem IT-Gehalt sind die der größte Hebel.

Umgekehrt gilt auch: Alles in geförderte Verträge zu stecken, nimmt dir die Flexibilität. Deshalb macht die Mischung den Unterschied, nicht das Entweder-oder.

Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge meines Arbeitgebers?

Das hängt davon ab, wie viel dein Arbeitgeber dazulegt. Gesetzlich sind mindestens 15 Prozent Pflicht, viele IT-Firmen zahlen 20, 50 oder sogar 100 Prozent dazu. Je höher dieser Zuschuss, desto klarer die Antwort.

Ein Punkt wird oft übersehen: Weil du Brutto umwandelst, zahlst du weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein und deine gesetzliche Rente sinkt leicht. Das muss die betriebliche Rente mehr als ausgleichen, sonst lohnt es sich nicht.

Was bringt die Basisrente einem IT-Unternehmer?

Als Selbstständiger zahlst du dein ganzes Einkommen selbst und hast keinen Arbeitgeber, der mitfinanziert. Die Basisrente ist der Weg, über den du einen großen Teil der Beiträge steuerlich absetzen kannst.

Der Preis dafür ist die Bindung: Das Kapital ist für die Rente reserviert, nicht übertragbar und nicht beleihbar. Wer das weiß und einplant, bekommt dafür einen Steuereffekt, den kein Depot bietet.

Ich habe schon ein paar alte Verträge. Was mache ich damit?

Muss ich meine Rente später versteuern?

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